Libra Credit：开启数字货币借贷之路

数字货币未来的应用场景涵盖广泛，持币人数还在不断扩大。 一个问题是，当人们相信数字货币有一天会创造财富和未来的可能性时，越来越多的法定货币（法定货币）将被数字货币取代，但法定货币的使用不可避免地受到限制。

5月22日，Libra Credit（LBA）上线主流数字货币交易所。 引起人们关注的一点是，这是一个基于以太坊智能合约的去中心化信用借贷平台。 它接受数字货币抵押，帮助人们解决法定货币世界的问题。

2017年下半年，全球知名跨国支付公司PayPal的知名高管在新加坡创立了Libra Credit。 这是全球唯一一家可以使用数字货币进行抵押贷款的信贷机构。 目前已尝试在美国部分地区开展业务，并与韩国、日本、新加坡等当地相关银行机构达成合作。

“现有的法币借贷市场痛点太多，我们用数字货币借贷来解决法币世界的痛点。” Libra Credit 首席执行官兼联合创始人卢华说。

全球自由支付的愿景

在美国，有一群人被称为“PayPal大佬”，而最被中国民众熟知的应该就是发射火箭的“钢铁侠”埃隆·马斯克了。 后来，贝宝的创立和发展被写进了畅销书《支付大战》。 书中的另一位主角是 Peter Thiel，他是 Facebook 的早期投资人。

书中将PayPal的成长史称为“互联网金融创世纪”，这些年轻人“立志打造全球自由货币体系”。

LibraCredit 的创始团队是来自 PayPal 的技术和财务高管。

2011年之前，卢华在PayPal从事管理工作。 曾任PayPal银行转账产品团队负责人，管理全球PayPal银行转账平台； 2010年3月至2011年7月担任PayPal中国核心支付负责人。

2011年，鲁华回国创业。 当时，他在美国硅谷已有十多年的工作经历。

或许是受多年在PayPal工作经历的影响，2017年，当数字货币在全球越来越流行时，卢华开始思考如何激活数字货币。

“数字货币本身是有价值的，值得长期投资，但放在交易所和钱包里有点太浪费了，尤其是对于急需法币资金的人来说。” 多年的全球支付运营经验，让鲁华对这一切充满了天然的敏感。 他开始思考如何充分利用闲置的数字货币。

他想到了贝宝“全球支付自由”的愿景。

2017年下半年，Libra Credit成立。 起初，主要是陆华发起的。 今年 4 月中旬，前 PayPal 高管 Dan Schatt 也宣布加入，与鲁华一起成为 Libra 的联合创始人。

用官方的话说，这是一个基于以太坊随时随地开通信贷的去中心化贷款生态系统。

在这里，持币人只需要输入自己持有的加密数字货币的种类和数量，就可以得到你期望的法币贷款，可以是美元、欧元、日元、韩元等。

“如果你的公司继续用法币支付员工工资，但账户流动资金不够，你又不愿意卖掉你的比特币和以太坊，那你可以先放我们抵押。之后再进行更改回来了。”

4 月 23 日，在上海市中心一座安静的高层写字楼里，卢华谈到了 Libra Credit 的一些应用场景。

他说，“这相当于把你的数字货币从你的钱包里搬出来，你不用卖掉它，而是抵押它，这样你就可以继续拥有它，让它帮你解决法币世界的问题。” “

数字货币的世界也包含着自由和无界的理念，Libra Credit 赋予了它们自由的生存方式。

不同于传统的P2P

LibraCredit是不是和美国的P2P借贷公司一样，使用数字货币盈利？

卢华表示，数字货币虽然也作为抵押品，但在性质、用途、实现方式等方面都与传统意义上的P2P不同。

它是什么型号？ 目前没有固定的说法。 它是随着数字货币的出现而出现的一种新的借贷模式。

“你向我保证全球通用的加密数字货币后，你可以向我借法币，或者我们的信用卡，你可以在全球范围内消费。这相当于在传统信用中支付了很多费用。调查过程。它可以被切断。” 陆华说道。

从整个抵押流程来看，它把数字货币看成是一种类似于房子的资产，然后抵押在Libra Credit上。

LibraCredit 的法定货币来源是各国的信用卡发行商和银行。

通过对全球借贷市场的研究，Libra Credit 暂时向抵押贷款人收取 9% 的年化利率。

“这比现实世界要低很多，”鲁华说。 他们从银行借入的法币年化利率可能在3%到4%之间。 “我们赚的是息差。”

眼下，鲁华每天都在世界各国忙碌着。 为了解决 Libra Credit 的法币来源，他在与世界各地的信用卡发行商和创新银行进行谈判的同时，也在向各国持币者路演这种抵押贷款模式。

4月初，鲁华去了韩国。 在路演现场，韩国年轻人被他描述的使用数字货币作为抵押品的场景深深吸引。

这让他同时获得了韩国几家知名信用卡发行商的青睐。 很快，Libra Credit 的抵押贷款业务将在韩国推出。

卢华告诉深链财经，不仅在韩国，该系统已经在美国部分地区试运行，并与日本、新加坡当地相关银行机构达成合作。

“美国是一个信用卡高度发达的国家，所以我们对整个系统比较熟悉，如果有房贷，对他们来说还是比较有吸引力的，因为坏账率到底是比较低的。” 陆华说道。

之所以选择日本和韩国，是因为日本人和韩国人的货币持有率在世界上是比较高的。

更多可能性

想象一下，未来当你想要环游世界时，你不需要去银行兑换各国的法币，而只需要用你手中的数字货币抵押你需要的任何法币天秤座信用。 这意味着，您将在全球消费市场上自由自在、不受阻碍。

这个全球免费支付系统，正是“PayPal大佬”成立PayPal时的宏伟愿望。

“未来也可以在 LibraCredit 中实现。” 陆华说道。

实现全球法币兑换是他和他的团队的最终目标。 他们一次又一次地对这个系统的前景进行头脑风暴，尽可能想象它更远的边界。 所以说到这里，温文尔雅的鲁华激动得有点冒汗，急切地用双手比划比特币的价格成长史，这是一个免费、快速的全球数字货币流通系统。

“只要你拥有数字资产，并通过KYC（Know Your Customer），世界上任何一家银行或金融机构都可以为你提供这项服务。比如你想去旅游，只要你有数字货币和抵押贷款对我来说，不管你是需要法郎，韩元，还是其他的，都可以在当地取。另外，我们还有一个钱包产品，这个钱包可以取各种不同的货币，比如美金美元、欧元、韩元、日元等，都可以兑换。” 鲁华说

这实际上解决了现实中关于信用的一个难点。 根据国家/地区的不同，解决信贷问题可能很困难并且需要很长时间。 就好像你在国内的信用很好，但是到了美国之后，你需要重新开始建立。

数字货币的出现解决了这个问题，“它是全球性的，没有必要在每个地方都重复”。

这时候LibraCredit就相当于一个全球ID，“你在中国信用很好，如果你去美国，只要你有这个数字资产，你的信用被认可，你就可以获得同样的金融服务。”

眼下，LibraCredit已经聚集了卢华在Paypal、Yahoo等全球顶尖人才的同仁。 在稳定了最初的抵押贷款市场后，他们将朝着最终目标迈进。

谈到未来，卢华表示，前景充满想象，但风险也随之而来。

“币价不稳定，每天都在波动，最大的风险就在这里。” 他说。 为了避免这种风险，最初的想法是参考数字货币当日的市场价格折扣。 例如，比特币贷款可能需要当前价格的 40% 折扣。 如果市场价是10000美元，你只能借到6000美元。

此外，对于可能资不抵债的用户，他们也希望用户能够提供更多信息，以便综合判断，“即使你暂时资不抵债，我觉得你的信用还是可以还清的。”

另一方面，他们也有风险控制。 “假设比特币价格剧烈波动，你借了8000元，但比特币价格跌到7500元比特币的价格成长史，这时候用户需要补仓。” 他说。 如果用户不补仓，不补法币，相应部分的数字资产将被卖出，相当于直接抵消了自己的部分债务。

说服各国金融机构提供法定货币支持也是一个具有挑战性的过程。 因为每个国家对数字货币的开放程度不同，要一一说服他们将是一个长期的过程。 但对于这一切，陆华却很有信心。

5 月中旬，Ripple 和 Coinbase 的前投资人 Greg Kidd 也宣布加入 Libra，成为其顾问团队的一员。 Greg曾担任美联储董事会高级分析师和Globle ID CEO，在支付市场分析和投资方面拥有丰富的经验。

5月22日LBA上市，市场普遍看好。 募集资金总额约1.66亿元，此前已获得多家知名机构投资。

业内人士分析，与其他同类项目相比，Libra拥有强大的团队和明确的市场定位。 他们的眼光非常好，未来市值还有更大的增长空间。

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